transformar su cultura financiera hacia el emprendimiento productivo.
España arrastra desde hace décadas una mentalidad financiera centrada en la seguridad inmediata y el ladrillo. Más del 80% del ahorro familiar se dirige a vivienda y depósitos bancarios. Este patrón limita tanto el crecimiento patrimonial como el desarrollo de un tejido económico dinámico.
Leer más: El desafío impostergable de incentivar una nueva cultura financiera en España: ahorro productivo, salarios competitivos y futuro sostenibleEl informe “Mucho ladrillo y poco riesgo” de El Confidencial (2024) muestra que esta cultura del ahorro pasivo está arruinando nuestras oportunidades de progreso. Mientras otros países movilizan el ahorro hacia sectores productivos, en España el capital permanece anclado en activos inmóviles y poco eficientes.
Educación financiera como clave para la transformación
¿Por qué no entendemos las finanzas?
El 81% de los adultos en España NO puede responder preguntas básicas sobre inflación, tipos de interés o riesgo financiero. Esta carencia impide tomar decisiones informadas, deja el camino libre a estafas piramidales y frena el crecimiento del país.
Proyectos diversos, creativos y con impacto
Un cambio desde la base
Un verdadero cambio en el paradigma actual debe comenzar desde el sistema educativo: integrar la educación financiera desde edades tempranas, no como herramienta técnica sino como parte de una educación permanente para la ciudadanía económica consciente y activa que lo recibe como algo normal en todos los niveles educativos que curse.
Del ahorro improductivo al círculo virtuoso de la inversión productiva
El papel del emprendimiento disruptivo
Los informes de los asesores de la Comisión Europea, Enrico Letta y Mario Draghi insisten en que la competitividad europea exige relocalizar industria hacia suelo europeo, capacitar el capital humano en las nuevas tecnologías de alto valor agregado y fomentar ecosistemas innovadores. Para lograrlo, el capital privado nacional debe jugar un papel más activo en el éxito de los emprendimientos locales.
¿Por qué no invertir primero en lo nuestro?
La inversión extranjera tiene objetivos propios —como el “payback” a corto plazo— que no siempre coinciden con el interés nacional (empleo estable, desarrollo regional, permanencia de largo plazo, relevo generacional). La prioridad debería ser canalizar el ahorro local hacia emprendimientos en proyectos de valor añadido en tecnología, energía o salud, tal como lo sugieren los expertos Letta y Draghi.
Crear un marco legal que dé confianza y evite el fraude
Una nueva cultura financiera necesita entornos legales y fiscales que promuevan la inversión y el emprendimiento:
- Disminución creciente de la economía sumergida que actualmente anda en el rango del 24% del PIB.
- Incentivos fiscales progresivos a quienes invierten en sectores estratégicos.
- Reconocimiento y premios a las buenas prácticas de gobernanza empresarial.
- Regulación oportuna, actualizada y eficiente para evitar fraudes financieros tipo «esquema ponzi«.
- Revitalizar el IBEX que presenta falta de liquidez de muchas compañías y los problemas de gobierno corporativo de otras tantas.
- Transparencia y fiscalización pública de los fondos de inversión colectiva.
Es un círculo que debemos trabajar para que sea virtuoso en vez de vicioso: Sin reglas estables, no habrá confianza. Y sin confianza, no hay inversión local / extranjera.
Cultura financiera como solución al problema habitacional
La nueva cultura del ahorro puede ser parte de una solución ganar -ganar al grave problema de la vivienda:
- Ahorristas vía crowdfunding, podrían obtener rendimientos moderados pero estables en proyectos inmobiliarios de alquiler social, adecuadamente supervisados por la CNMV.
- Inversiones colaborativas (REITs – Real Estate Investment Trusts-, Cooperativas entre otros) pueden financiar vivienda asequible.
Obviamente, esto requiere un marco legal ágil que regule y potencie estas alternativas, asegurando beneficios para ambas partes: ciudadanos e inversores.
Un nuevo orden económico global: Inversión local con visión estratégica
IA, conflictos y nueva geopolítica
La Inteligencia Artificial, las guerras en curso y la ruptura de alianzas tradicionales están redibujando el mapa económico. No podemos depender ciegamente de potencias externas o de bloques internacionales cada vez más fragmentados, inestables con intereses distintos a los nuestros.
España como primera opción de inversión
Invertir en España no es patriotismo, es estrategia. Apostar por el emprendimiento, el talento, las pymes tecnológicas, las startups verdes o los proyectos sociales nos blinda ante futuras crisis globales.
Sistema de pensiones: sostenibilidad a largo plazo
Menos cotizantes, más pensionistas
El sistema actual vigente en España y otros países de la CE no se sostiene: cada vez hay menos cotizantes y más pensionistas lo cual se agravará más con la jubilación creciente de la generación Baby Boomer y la baja tasa de natalidad. Nuestro sistema está basado en el Sistema de Reparto (usa las cotizaciones de los trabajadores en activo para repartirlas entre los pensionistas). Es hora de evaluar otros sistemas como el de capitalización con una parte pública y otra privada (cada trabajador realiza aportaciones al sistema y después recibe lo generado por esas aportaciones). El gasto actual en pensiones supone al estado un 12% del PIB vs una media de la CE de un 10,4%.
El futuro: ahorro individual + capitalización colectiva
Fomentar el emprendimiento, la inversión productiva y esquemas de ahorro voluntario permitirá aliviar la carga fiscal del sistema público sin dejar a nadie atrás. Es hora de impulsar cambios profundos, justos y sostenibles en el tiempo.
Reflexión y Llamada a la acción: creer e invertir en nosotros mismos
Para salir del estancamiento necesitamos ciudadanos informados, empresarios valientes e instituciones sólidas. Esto puede lograrse activando y promoviendo:
- Educación financiera desde la edad más temprana posible.
- Entornos legales estables y confiables.
- Inversión privada nacional activa y consciente.
- Salarios ligados a productividad.
Así podremos construir un círculo virtuoso que relance la economía española. No hay tiempo que perder: el cambio no es una opción, es una necesidad impostergable.
Para tu reflexión:
- ¿Qué puedes hacer tú desde hoy para cambiar la cultura financiera del país?
- ¿Y si el ahorro familiar en España pudiera impulsar empresas, tecnología y vivienda asequible? Es hora de una nueva cultura financiera.
Comparte esta reflexión si crees que otra economía es posible.
Valencia, 2 de abril de 2025
Sénior de Secot Valencia
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